第三章 从天而降的人（1 / 2）
早上八点，向泽宇、许唯意、张扬在支行门口集合。向泽宇穿了一身行里的工装，白色短袖衬衣加上黑色工装裤，没有打领带。坐进车里，许唯意看见副驾驶上放了一个鼓鼓囊囊的黑色公文包，车里开着冷气，但是向泽宇的后背还是隐约被汗水打湿了。
许唯意和张扬也穿上了行里发的工装，由于今天要去厂房，担心穿裙子不方便，她俩都穿的是短袖和长裤套装，和向泽宇一样。
一路上有不少是山路，比较颠簸，向泽宇开着车，跟许唯意和张扬有一搭没一搭的聊着。
许唯意忍不住问出了昨天到今天都没想明白的问题：“向行长，这个盛华电缆厂已经停产好几年了，老板都处于半失联状态，咱们这次去能让他们还一部分利息吗？”
“就是啊，不开工，没有现金流，他们现在有钱还利息吗？”张扬也百思不得其解。
“盛华电缆厂停产了，我们委托律师事务所查询的实控人李国华三年前已经离婚，房产全部转移给了妻子和儿子，他个人名下也没有其他可供执行财产，持有的公司股份也全部被质押，资产转移的很干净。”向泽宇说话不紧不慢，顿了一下，继续说，“但是盛华电缆厂和衡州市的华兴矿业公司是法人人格混同。过去一年多，我们委托的律师一直在收集证据，现在已经能证明盛华电缆厂和衡州华兴矿业存在主要人员任职、住所地、联络方式、对外宣传、股权结构等多方面的交叉混同。”
“衡州华兴矿业一直在生产经营，这个矿主要是铝土矿，目前探明的储量价值是十几亿，他们账上有钱。”
十几亿的储量价值！听到这里，许唯意和张扬都小小激动了一下，“看来这个盛华电缆厂贷款有希望重组转良了。”
“别高兴的太早，”向泽宇说道：“企业法人人格混同，作为连带责任承担债务，打官司还要很长时间，我们这次主要是以打促谈，用法律手段督促盛华电缆厂拿出一部分利息，把不良贷款先转良，以后再找机会给他们找合作企业，帮助他们重组。”
“盛华电缆厂当初贷款的时候用的厂房、机器设备、土地作抵押，这些厂房和机器设备因为是根据生产线专门定制的，如果处置，基本上只能找大型电缆生产企业才有能力接手，但是大型电缆厂都有自己的厂房，这些设备需要运走才能使用，拆装费加上运输费，再加上匹配生产线的改造费用，算下来很不划算，所以基本上不会有企业按照生产设备收购这些设备，只能找废钢回收企业当做废钢回收，这就和我们当初贷款办抵押时候对机器设备的评估价值产生了巨大的差值。最终的结果，很有可能是长期无法处置，造成我们的逾期贷款长期挂账，我们存款客户的钱形成损失，而且严重影响我们的不良额、不良率这些监管指标。”
许唯意和张扬恍然大悟，“原来是这样，怪不得我看咱们的信贷手册里写的，如果用机器设备作抵押办理贷款，抵押率不能高于机器评估价值的50%，按照您说的，一旦贷款逾期，定制的设备当做废钢回收，这50%的价值也拿不回来啊。”
“是的，所以我们办理贷款遇上使用非标准化的定制专业机器设备作抵押的，一般都会要求企业追加担保，寻求第二还款来源。”
学到了。许唯意把这些心得记录在随身携带的小笔记本上。
向泽宇一向健谈，今天遇到自己的专业长项，又见许唯意和张扬拿着小本子认真做记录，也乐得倾囊相授。
“我们做业务，在一笔贷款投放之前，要通过实地查询、了解企业发展经营状况，坚持信贷投向分类原则，准确把握信贷投放重点。在信贷资源有限和中小企业水平参差不齐的情况下，优化调整信贷结构，控制风险资产总量，对生产经营规模较小、现金流量较少、经营状况一般的中小企业，将其作为一般客户，根据择优、择强、择专、择大、择高的原则，将经营管理水平较高、规模较大、市场竞争力较强、产品技术含量较高的中小企业作为重点客户，给予信贷、信息、理财等多方面的支持和服务，使之成为稳定的客户，最终实现银企双赢。”
向泽宇打开了话匣子，边开车边讲解，整个人好像也精神了不少。
“我们房贷款之前要做好贷款“三查”，就是“贷前调查、贷中审查、贷后检查”。我们贷前调查是为了向企业发放贷款，不仅要对申请贷款企业的生产经营、产供销、资金占用与周转等方面的情况开展调查研究，而且还可以延伸到上下游企业、企业主要产品的市场需求进行调查和预测。它是正确作出贷款决策，保证信贷资金投向合理的前提。”
“贷中审查是我们在调查研究，充分掌握企业和市场情况的基础上，根据企业借款计划，审查贷款是否合理，确定贷与不贷；依据销售资金率水平及企业加速资金周转的要求，确定贷款金额；按照资金计划周转期，确定贷款期限。它是用好资金，提高贷款经济效益的关键环节。”
“贷后检查是我们对借款企业取得贷款后资金运用、贷款归还及贷款经济效益的检查和评估，它不仅能及时发现贷款过程中的问题，迅速予以纠正，而且可总结经验教训，为下次贷款作好准备。它是调查和审查工作的延续和补充。贷款三查相互联系，相互制约，相互促进。现在，我们通过开展贷款三查工作，在广泛深入进行调查研究与经济分析的基础上，充分掌握贷款企业的信息，有利于我们加强贷款的科学管理，用好用活信贷资金，有效地控制信贷规模，调节信贷结构。”
向泽宇说到这，遇上十字路口等红绿灯，他看了一眼手机上的信息，继续说：“我们银行是经营风险的机构，风险管理水平是决定我们能不能长远发展的核心竞争力，也是我们在当前复杂金融和经济环境下的立足之本。”
“很多储户把自己一辈子辛苦赚的钱存到我们银行，如果我们在发放贷款的时候不严格审查，把储户的辛苦钱贷给了有问题的企业，造成本金损失，那不仅是对不起自己的职业道德、对不起自己的良心，更是对不起把钱存给我们、信任我们的父老乡亲！”
“所以我们在发放贷款的时候，一定要考虑我们对风险的承受能力，我们必须追求过滤掉风险之后的利润，我们只有在做好风险防控的前提下，才能走的长远。”
听着向泽宇的话，许唯意沉默了，一直以来没有头绪的事情，今天在头脑里渐渐有了清晰的印迹，也许，风险管理，就是自己未来将要从事的方向。
许唯意当时不知道，自己在前往一个电缆厂颠簸不平的路上确定的未来发展方向，将会深远的影响着自己的未来。
一小时后，盛华电缆厂朱红色的瓷砖大门前。
看着高高的铁栅栏和紧闭的大门，向泽宇站在车前皱了皱眉。
他拿出手机拨通那个一小时前刚联系过的名字。
打了两遍以后，手机里终于传来了声音：“向行长，实在不好意思，我这好长时间没回来，家里老母亲突然说不舒服，我早上着急带她去医院，忙的也忘记给你打电话说了，实在是抱歉，您看改天可以吗，我处理完这边的事马上和你联系。”话音刚落就挂了电话。
一瞬间，许唯意看见向泽宇下颚翕动一下，复又恢复平静。
伸手拉了一下被链子锁锁住的漆黑大铁门，向泽宇顺着大门向后面走去。
向泽宇顺着盛华电缆厂的大门转悠，走到路边拐角，盯着厂房对面马路牙子上停的一辆衡州牌号的白色SUV看了一会儿，低头拨通了手机。
热气蒸腾中，许唯意和张扬站在太阳下面，今天气温接近40度，盛华电缆厂周围一棵树也没有，地面被连日的高温晒得发白，空气中仿佛有化开的沥青味。第一次出外勤，她俩不好表现的太矫情，忍住没把包里的遮阳伞拿出来，用手搭在额头上遮挡着阳光。
许唯意和张扬学着向泽宇的样子，分头沿着厂房围墙走，想找找看有没有其他开着的小门。
许唯意低头走着，想想现在的情况，让人狼狈又受挫，第一次上门谈判，貌似被人放了鸽子，看着远处向泽宇一直打电话没有放弃的样子，许唯意找到一处泥土路面，站在电缆厂围墙下的阴影里，心里涌上一丝焦躁。
“喂，下面那个，你是B银行的吧？”那是一道听上去很年轻的男声，但说话的人故意压低声音，显得有些沙哑。
许唯意低头看了看自己上身浅紫色的工装短袖，现在B银行的工装在嘉许县这么有辨识度了吗？一眼就能认出来？
顺着声音来源的地方抬头，许唯意看见两只……在墙头无处安放的大长腿。
她继续往上抬头看去，只见在两米多高的厂房围墙上，有个男生逆着光背对她挂在墙头上，两只脚在空中蹬来蹬去，看样子在找落脚点。
许唯意没说话。
男生见许唯意迟迟没动静，“啧”了一声，喊道：“后退一下，我要跳下来了，你挡着地方了。”
许唯意看着脚下唯一的一片泥土地，确实比周围的柏油路更适合从高处跳下来落脚。